לקנות דירה בישראל זה צעד ענק, והרבה זוגות צעירים בגילאי 30 עד 40 שואלים אותי את אותה שאלה בדיוק: יש לנו קרן השתלמות, למשוך אותה כדי להשלים הון עצמי לדירה או להשאיר אותה בצד.
האמת היא שאין כאן תשובה של כן או לא, כי כל משפחה מגיעה עם הכנסות אחרות, יציבות תעסוקתית אחרת, התחייבויות אחרות ורמת סיכון שונה.
ועדיין, יש כלל אצבע אחד ברור שאני חוזר עליו שוב ושוב: אם אפשר להימנע ממשיכה מקרן השתלמות, זה כמעט תמיד מהלך חכם יותר לטווח הארוך.
קרן השתלמות היא בעיניי תוכנית החיסכון הכי טובה שיש, ולא כי היא עוד חיסכון, אלא כי היא משלבת יתרון מס משמעותי עם פוטנציאל תשואה לאורך זמן, ובמקרים רבים גם פטור ממס במועד המשיכה לפי הכללים הרלוונטיים.
מעבר לתשואה, יש כאן שכבת ביטחון שרבים מפספסים: כשנכנסים לדירה ההוצאות נוטות לגדול, ואז קרן השתלמות שלא נפרצה יכולה לשמש כרשת ביטחון להוצאות לא צפויות ולתקופות מעבר.
נקודה חשובה נוספת היא האפשרות לקבל הלוואה על חשבון הקרן במקרים מסוימים, לעיתים בתנאים תחרותיים יחסית, בלי לפרק את החיסכון עצמו, מה שיכול לפתור פער נקודתי בלי למחוק את היתרונות שצברתם.
כדי לקבל החלטה נכונה, צריך להסתכל על התמונה המלאה ולא רק על ההון העצמי: כמה באמת חסר לכם, איך זה משנה את גובה המשכנתא, מה ההחזר החודשי הצפוי, ומה קורה בתרחיש של עליית ריבית או ירידה זמנית בהכנסה.
לפעמים יש חלופות שיכולות לחסוך משיכה מלאה, כמו הקטנת יעד רכישה, דחייה קצרה כדי לחזק הון עצמי, שילוב מקורות מימון נוספים בצורה אחראית, או משיכה חלקית בלבד במקום לפרק את הכל.
מצד שני, אני לא מתעלם מהמציאות: אם החלום הוא דירה ואין שום דרך אחרת להגיע לשם בזמן סביר, ייתכן שמשיכה מהקרן היא הברירה היחידה, אבל גם אז חשוב לעשות זאת מתוך תכנון ולא מתוך לחץ.
אם אתם מתלבטים, פנו אלינו באופיר רון ביטוח ופיננסים ונעשה סדר במספרים לפני שמקבלים החלטה, כולל בדיקה של הקרן, בחינת חלופות, והשפעה ישירה על המשכנתא והתזרים החודשי שלכם.