אופיר רון סוכנות

מסלול פנסיה מנייתי לצעירים- הרווח ברור אז מדוע מעט בוחרים בו?

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp

בשיחות יעוץ פנסיוני רבות עם צעירים מוצע להם המסלול המנייתי, מתוך הבנה שמדובר בתוכנית לעשרות שנים שבה המסלול מניב לחוסכיו לפחות 1.5% תשואה עודפת לשנה לעומת המסלול הכללי שבד”כ מותאם לגיל. בכל זאת לרוב בוחרים אותם צעירים במסלולים הסולידיים יותר.

בארצות הברית קיים מודל השקעות לפי נוסחה שקובעת שאחוז המניות בתיק יהיה 100 פחות הגיל, כך,למשל, בן 25 יהיה במסלול החשוף ב- 75% למניות, בעוד חוסך בן 50 יחשף למניות ב 50%.
אצלנו מסלול תלוי גיל אינו מבחין בין צעיר בן 22 לחוסך בן 49, ושניהם יימצאו במסלול תלוי גיל,שלרוב ישקיע עד 50% במניות.

מבדיקה של נתוני ההשקעה בעשור האחרון עולה כי המסלול המנייתי הניב 1.7% תשואה שנתית עודפת, בעוד מבט על שני העשורים האחרונים מראה פער של 3.5% בין המסלולים.
 
צעיר שמתמיד כאשר פערי התשואה הם כאלו יכול להכפיל ואף לשלש את הקצבה הצפויה לו בגיל פרישה.
אז מדוע הצעירים (והצעירות אף יותר) ממשיכים לחסוך במסלולים הסולידיים יותר שבהם יפסידו 1.7%-3.5% כל שנה?
 ומצד שני יחפשו קרן שתגבה מהם דמי ניהול נמוכים ב 0.1% גם כאשר התשואות שלה נחותות?
 
ההסבר פשוט.
לגבי דמי הניהול רוב החוסכים פשוט אינם מבינים אילו פרמטרים יש לבדוק ובעיקר אינם מבינים שההנחה בדמי הניהול תשפיע על הפנסיה שלהם פחות ממה שהם מעריכים ותסתכם באחוזים בודדים, וזאת לעומת הבדלי התשואה שייצרו פער של עשרות אחוזים ויותר על הקיצבה העתידית.
 
לעניין רמת הסיכון , אותם צעירים פשוט פוחדים מירידה של שוק ההון ומחוויה של ירידות זמניות בקרן, דבר שהם לא חוו עדיין ואינם יודעים כיצד יגיבו אליו כשיתרחש.
הסבר נוסף יכול להיות העובדה שהקרנות עצמן לא מציעות את המסלול המנייתי מחשש שיווצר עליהן לחץ מהלקוחות בעת ירידות ובעצם מחפשות סוג של שקט.

האם יש הצדקה לפחד?

הסטטיסטיקה ארוכת השנים מראה שאם המשקיע מתמיד יותר מ-13 שנים בשוק המניות, הוא תמיד ירוויח גם אם נכנס שניה לפני מפולת.
הבעיה הגדולה היא שבאמצע משבר רוב האנשים נלחצים ומקטינים את הסיכון ואז מפספסים את העליות, ובכך מקבעים את ההפסד.
לכן העצה החשובה ביותר בנושא זה היא להיות עקביים ולא לעקוב יותר מדיי אחר המתרחש באותה עת, גם בעת משבר כאשר התקשורת זועקת לברוח.
אם אנחנו חושבים שלא נעמוד בכך בשעת משבר אולי עדיף להישאר מראש במסלול תלוי הגיל למרות ההפסד המשמעותי לפנסיה.

גם לאנשים מעל גיל 50 לא בטוח שמסלול תלוי גיל מתאים, כי בגיל 50 ההשקעה במניות היא כ 35% ולא יותר מ 45% במניות, ואחרי גיל 60 אחוז המניות הוא 25% בלבד.
יש לזכור שגבר בגיל 67-עדיין מצפות לו 20 שנות קבלת פנסיה (ולנשים אף יותר).
וחשוב שגם בזמן הזה הפנסיה לא תישחק.

אז מהם הכללים שעלינו להקפיד עליהם?

1.צעירים עד גיל 40 לפחות- לבחור במסלולים המנייתיים או לפחות במסלולי הביניים.

2.להיות עקביים ולא לזגזג בין המסלולים בעיקר בעת ירידות.

3.גם בגילאים שמעל 40 עדין נותר זמן רב לפנסיה וניתן להגדיל את האפיק המנייתי אולי מעט יותר בזהירות לאור הסכום הגדול שכבר נצבר.

4.להיעזר בסוכן ביטוח מקצועי שיכוון אותנו למסלול המתאים לנו וגם יידע לשמור עלינו כאשר לא יהיו לנו הכוחות להתמיד במסלול.

אנא השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם: