אני נתקל לא מעט במקרים שבהם אנשים מתכננים את הפרישה שלהם לפי מה שהם חושבים שהם יודעים, ולא לפי מה שמסתתר בפועל בתוך הפוליסות והקצבות שלהם. באחד הפרקים האחרונים של הפודקאסט סיפרתי על מקרה שמדגים כמה כסף יכול להיות חבוי מתחת לפני השטח, וכמה משמעותי זה יכול להיות לחיים שלמים.
פגשתי מנכ״ל לשעבר, בסביבות גיל 70, שחזר לארץ אחרי שנים ארוכות בארצות הברית. הוא חי ברמת חיים גבוהה, אבל הקצבה שקיבל בישראל לא התאימה לרמת ההכנסה שהייתה לו לאורך הקריירה. כשיש פער כזה בין מה שהאדם מורגל אליו לבין ההכנסה הפנסיונית שלו, חייבים לעצור ולבדוק לעומק.
בבדיקה הראשונית ראיתי שהוא משלם מס גבוה מדי, מה שהקטין את הנטו שלו באופן משמעותי. במקום לקבל תשובה מיידית או לומר ש"אין מה לעשות", בחרתי לבדוק את ההיסטוריה הפנסיונית שלו לפרטי פרטים. עברתי על פוליסות ישנות, על הפרשות מהעבר ועל נקודות שאנשים רבים כלל לא מודעים להן.
במהלך הבדיקה גילינו חצי מיליון שקלים פטורים ממס. זה סכום שמאוד קל לפספס אם לא מחפשים אותו באופן מדויק. ברגע שהבנו שהסכום הזה עומד לרשותו, יכולנו להימנע מהצורך להשתמש בפטורים של קיבוע זכויות, ולבנות תכנון פרישה שמטיב איתו בצורה מלאה.
התוצאה הייתה דרמטית. כל הקצבה שלו הפכה לקצבה נטו. לא עוד קיזוזים מיותרים ולא עוד תשלומי מס שחותכים לו אלפי שקלים בכל חודש. מדובר בחיסכון מצטבר של מאות אלפי שקלים לאורך שנים ארוכות. עבור אדם שכבר נמצא בשלב הפרישה זה הבדל עצום באיכות החיים.
וזו לא דוגמה חריגה. דווקא אצל אנשים שהרוויחו היטב לאורך השנים, או אצל מי שיש להם פוליסות ותכניות ממעסיקים שונים, מסתתרות פעמים רבות הטבות מס שיכולות להגיע לעשרות או מאות אלפי שקלים. לפעמים זה חצי מיליון. לפעמים שלוש מאות אלף. תמיד זה משמעותי.
זה קרה גם עם לקוחה שהגיעה אליי בחשש גדול. היא הייתה בטוחה שאין טעם בתכנון פרישה, כי לטענתה היא עוקבת אחרי כל מסמך וכל דוח. הצעתי לה לבדוק זאת יחד, מתוך הבנה שאין מה להפסיד. במהלך הבדיקה מצאנו עבורה שלוש מאות אלף שקלים פטורים ממס. היא לא האמינה איך דבר כזה היה יכול להסתתר במשך שנים מבלי שתראה אותו.
אני מאמין שתכנון פרישה טוב הוא לא רק חשבון מספרי. הוא תהליך של הבנה, דיוק ובדיקה שמשלבים ידע ומקצועיות עם הקשבה אמיתית לסיפור החיים של הלקוח. כשעובדים נכון, המהלך הזה יכול לשנות חיים ולהחזיר לאנשים ביטחון כלכלי שהם לא חשבו שישיגו מחדש.
על כל אלה דיברתי בפודקאסט. על כסף שמסתתר מאחורי דוחות, על טעויות שאנשים עושים בלי לשים לב ועל הדרך שבה תכנון מקצועי מסוגל להפוך פרישה טובה לפרישה מצוינת.