"אם תפקידי כ- 100 ש"ח לכל ילד לחודש ל-20 שנה במסלול המנייתי, תוכלי להעניק לו 75,000 ש"ח, ואם תוסיפי לכך כ- 3,000 ש"ח בסכום חד פעמי תגיעי כבר ל-100,000 ש"ח לכל ילד… ואם תחסכי עבורם 30 שנים זה כבר יתקרב ל- 300,000 ש"ח לכל ילד."
– "אני לא מאמינה… חשבתי שלעולם לא אצליח לחסוך לילדים שלי.."
כך החלה שיחת ייעוץ פנסיוני עם לקוחה, שהיא אם חד הורית ומנסה לדאוג לעתיד שלה ושל ילדיה.
מי שהשקיע לפני כ- 20 שנים במניית אפל, כשהיא נסחרה במחיר 36 סנט, נהנה מתשואה פנומנלית של פי 400 כאשר מדד נאסד"ק 100 האמריקאי הניב כ- 892% בתקופה זו. אם נתרגם את הנתונים לכסף: אז מי שהשקיע 10,000 ש"ח במניית אפל, יש לו היום מעל 4 מיליון ש"ח, ואילו מי שהשקיע את אותו סכום במדד נאסד"ק נהנה היום מ- 99,200 ש"ח.
הבעיה היא שאי אפשר לחזות מי תהיה האפל הבאה, ולכן כדאי להשקיע באופן עקבי בשוק המניות באמצעות אחת מתוכניות החיסכון הקיימות בחברות הביטוח ובתי ההשקעות.
היתרון של תכניות אלה שהן מסוגלות להשקיע בפיזור רב בכל העולם במניות, באג"ח וגם בתשתיות, באנרגיות מתחדשות, הייטק ונדל"ן.
אם מנטרלים את החששות, נשארים עקביים ומנצלים את הטווח הארוך ואת אפקט הריבית דריבית, מקבלים תשואה נפלאה על החיסכון.
התשואה הנומינלית השנתית הממוצעת מ-2011 עד 2020 בשוק המניות הייתה כ- 13.9%.
ב-30 השנים האחרונות, משנת 1991 ועד 2020 התשואה הממוצעת הייתה כ- 10.7% וב-50 השנים האחרונות-10.9%, וזאת אף שהשוק התרסק בדרך כמה פעמים.
לכן ככל שנאריך את תקופת החיסכון כמעט שלא יהיה סיכון לכסף שלנו גם במסלולים המנייתיים ביותר.
באופן אישי אני מעדיף הפקדות חודשיות שוטפות על פני הפקדת כסף חד פעמית , כך שהמשברים יגרמו להשבחת התשואה וכתוצאה מכך יעצימו את הרווח.
זה בדיוק מה שעשתה המדינה בתוכנית "חסכון לכל ילד", כאשר המדינה מפקידה 50 ש"ח לכל ילד, וההורים יכולים להוסיף 50 ש"ח, ואם ההפקדה תניב כ- 10% לשנה אז ה- 20,000 ש"ח שהופקדו יהפכו ל- 76,000 ש"ח. חשוב מאד לדעת שאפילו הפקדה של 100 ש"ח ל-20 שנה, יכולה להיות שווה כ- 75,000 ש"ח וכל 1,000 ש"ח הפקדה חד פעמית יהפכו לפי 7!!!
אז האם כדאי להשקיע במדד מניות כמו נאסד"ק או בתיק מגוון?
אני באופן אישי בעד פיזור ולמרות שמדד s&p500 ידע תמיד לייצר תשואה ממוצעת של מעל 10%, לא נדע איזה מדד יצליח בשנים הבאות.
בבועת הדוט. קום למשל, לקח לנאסד"ק הרבה שנים להתאושש, כאשר שווקים אחרים היו מצוינים.
אז מהם העקרונות שיש להקפיד עליהם כדי להגיע לחסכון ראוי עבור הילדים שלנו?
1.להתחיל להפקיד מוקדם ככל האפשר כדי לנצל את הטווח הארוך ואפקט הריבית דריבית.
2. כדאי להפקיד סכום חד פעמי בנוסף להפקדה השוטפת. גם סכום קטן יעזור למנף את החסכון העתידי.
3.להחליט על חלק מההכנסה הפנויה, לדוגמא כ- 5% שיופנה לחסכון לילדים.
4.חשוב שההשקעה תתבסס על מניות לא פחות מ-50%.
5.להיות עקביים ולהתמיד גם בתקופות משבר בשוק ההון כי בסוף, אחרי שהמשבר יחלוף התשואה תשיג את הצפי שלנו.
6.אם יש קושי בהפקדה בתקופה מסוימת, תמיד אפשר לקבל הלוואה בריבית אפסית מהתוכנית שלנו.