אתם ביקשתם ואנחנו הקשבנו…מרון ועד איינשטיין קבלו את מדריך רון לחסכון נכון חלק א'!
1. להתחיל לחסוך מיד
כולנו מכירים את החשש מהתחייבות מדי חודש ומעדיפים להמתין עד שיתאפשר לנו לחסוך.
חסכון, אפילו של סכום קטן מדי חודש לטווח ארוך, ייצר לנו סכום גדול לעתיד.
מדהים לדעת שאם לכל תינוק שנולד היו מפקידים 100 שח לחודש במסלול מניות שמניב בממוצע 10% לשנה, בגיל 50 הוא היה זוכה לקבל סכום דמיוני של 1,732,439 ש"ח מול השקעה מצטברת של 60000 ש"ח.
2. המודל האמריקאי להשקעה
אנשים רבים מתלבטים באיזה מסלול להשקיע ומה יהיה אחוז המניות בתיק. המודל האמריקאי פותר את הדילמה.
הנוסחה היא 100 פחות הגיל, כלומר אם אני בן 20 אשקיע 80% מהתיק במניות וכן הלאה.
3. אי אפשר לתזמן את השוק
לעולם אין לדעת מתי ובאילו ימים השוק יורד ומתי הוא עולה. כך למשל, במשבר הגדול האחרון בשנת 2008- אם היינו מקשיבים למומחים, היינו בורחים מיד לאחר המפולת ומפסידים את כל הרווח שאחרי.
4. להפקיד סכום חד פעמי בנוסף להפקדה החודשית
גם אם מדובר בסכום נמוך. אם ניקח לדוגמא אדם שמבקש לחסוך 100 ש"ח לחודש במסלול מנייתי למשך 30 שנים- אותו אדם יצבור כ 226,049 ש"ח, אך אם יוסיף בהתחלה סכום חד פעמי של 10,000 ש"ח- הוא יגדיל את הצבירה העתידית בעוד 200,000 ש"ח.
5. מסלולי מניות קודם כל במוצרים הפטורים ממס
כמו למשל בקרן השתלמות. לעתים אנשים נוטים לחסוך באפיקים מנייתיים בתוכניות הפרטיות, שם הרווח חייב במס, ודווקא בתוכניות הפנסיה ארוכות הטווח וקרן ההשתלמות הפטורה ממס על הרווח- נוטים להיות באפיקים סולידיים יותר, ובכך מאבדים כסף רב.
6. מסלול ההשקעה הוא לא שחור ולבן
אנשים רבים מתקשים להחליט אם להיות במסלול מנייתי או סולידי.
אפשר ורצוי לחלק את המסלולים באופן שיתאים לנו ולצרכים שלנו. אם יש לנו סכום גדול שצברנו אפשר להקטין את הסיכון על הסכום הצבור, ומנגד להפנות את כל ההפקדות החדשות למסלולי מניות.
7. הפחתת סיכון לקראת משיכת הכסף
לעתים אנשים מתלהבים מהתשואות לאורך השנים ושוכחים שמסלול מנייתי מתאים לטווח ארוך, אך עלול להיות מאד מסוכן בטווח הקצר.
סמוך למשיכה מומלץ לצמצם סיכון אפילו משמעותית.
8. להתמיד בחסכון לאורך שנים
ישנם אנשים שפודים את הכספים מדי כמה שנים ומתחילים להפקיד מחדש ובכך מפסידים את הריבית העתידית על הכסף שכבר צברו.
חשוב לדעת שבחסכון של 40 שנה- מי שיפדה את הכסף כל 6 שנים, יקבל בסך הכל שביעית מהחוסך שלא פדה.
9. הפקדות חדשות ראוי שיופקדו למסלול מניות
אם אין לי כסף אז גם אין מה לסכן. זה הזמן להפקיד למסלול מניות ואם יהיו ירידות בשוק ההון, הדבר רק יצמיח את החיסכון שלי יותר ויותר.
10. להיזהר ממוקדנים
למוקדן יש זמן והוא עלול לתפוס אותנו ברגע של חולשה כשהדעת מוסטת.
מוקדן אינו אובייקטיבי. חשוב לזכור שאין אפשרות שיציע לנו לחסוך בחברה אחרת.
11. הפלא השמיני הוא הריבית דריבית
אלברט איינשטיין הכניס את עיקרון הריבית דריבית לרשימת פלאי תבל. "מי שישתמש בפלא ירוויח ומי שלא ישלם" הוא קבע.
אם נהיה במסלול מנייתי שמניב 10% בממוצע שנתי- בכל 7 שנים נכפיל את הכסף.