פוליסות חסכון צוברות פופולאריות רבה בשנים האחרונות ככלי להשקעת כסף פנוי ומצליחות לגייס מיליארדי שקלים מדי שנה.
יש כאלה שאף משתמשים בתוכנית זו ככלי למינוף באמצעות ההלוואות המגוונות והאטרקטיביות שהתוכנית מאפשרת, כאשר הם לווים בהלוואת בלון ומשקיעים את הכסף בפוליסת חסכון מנייתית נוספת.
בעניין זה מציע להיזהר כי לעולם אין ודאות לרווח בכל הקשור לשוק ההון, בטח כשמדובר בטווח השקעה קצר.
אז מהי בעצם פוליסת חסכון?
פוליסת חסכון היא מכשיר השקעה שמציעות חברות הביטוח בלבד, משום שבתי השקעות לא מורשות לשווק פוליסות שהן בעצם חוזה מחייב שבהחלט מהווה הגנה על הלקוח.
לא חסרים מקרים של משקיעים שהתאכזבו מגורמי השקעה שלא עמדו בהתחייבותם אך כאן כאמור זה לא אפשרי כי קיים חוזה.
אחד היתרונות העיקריים של התוכנית הוא מגוון מסלולי ההשקעה שלה כאשר ניתן בקלות להתאים ללקוח פרופיל המתאים בדיוק לרמת הסיכון הרצויה לו.
חברת הביטוח מנצלת את היתרון הגדול שיש לגודל שלה ביכולת להשקיע בו זמנית בכמות עצומה של מניות ואג"חים בכל רחבי העולם באופן שאף מנהל השקעות כמעט לא יכול לייצר ובנוסף להשקיע כ- 30% מהתיק בנכסים לא סחירים המורכבים מנדל"ן, תשתיות, הייטק, חברות פרטיות ואשראי לא סחיר, שתפקידם לייצב את התיק בעיקר בתקופות בהן שוק ההון לא מספק את התשואה הראויה.
באופן אישי אני ממליץ לתת קרדיט לחברות ביטוח בעלות הרכב נכסים גדול ואיכותי על פני האחרות.
יתרון נוסף של פוליסת החסכון הוא העובדה שאין התחשבנות מס על כל קניה ומכירה אלא רק בעת פדיון התוכנית כולה.
הרעיון של פוליסה אחת אחידה שמאגדת בתוכה מילארדי שקלים מאפשר גם למשקיע קטן להנות מתשומת לב גדולה מאד של מנהל השקעות, בניגוד לתיקי ההשקעות שם מי שמשקיע סכומים של עד מאות אלפי שקלים עדין יזכה לתשומת לב מעטה ולתיק פחות מגוון.
יתרון נוסף היא הטבת מס שיש לכל מי שנולד עד שנת 1948(כולל) בדמות החזר מס של עד 16,500 שח לזוג על הרווח מדי שנה.
אז מהן בעצם החלופות העיקריות של פוליסת החסכון?
החלופה העיקרית היא קופת גמל להשקעה- כלי נהדר נוסף ודי דומה, שהמגבלה העיקרית שלו היא סכום השקעה של כ 71,000 ש"ח לשנה נכון לכתיבת שורות אלה.
חלופה נוספת היא ניהול תיקים, שם נדרש סכום התחלתי של מאות אלפי שקלים כאשר התיק פחות מגוון ואין ללקוח שקיפות.
אז לסיכום היתרונות של פוליסת חסכון הן:
1. אין מגבלת סכום להשקעה וגם אין מינימום וניתן להפקיד סכומים חד פעמיים או חודשיים.
2. קיים רכיב גדול של נכסים לא סחירים.
3. התוכנית נזילה בכל עת.
4. השקעה מגוונת במספר רב של מסלולים.
5. שקיפות מלאה ללקוח ומידע זמין בכל עת.
6. ניתן לעבור בין מסלולים ללא ארוע מס.
7. אפשרות להתאמה אישית של מסלולי ההשקעה.
8. תשואה גבוהה לאורך זמן.
9. בגלל אופי התוכנית שמנוהלת כמעין פול, גם לקוח קטן מקבל תשומת לב כמו לקוח גדול מאד.
10. אפשר לקבל הלוואות אטרקטיביות מאד בכל עת על חשבון הצבירה בתוכנית.